El crédito al consumo en España alcanza niveles máximos mientras aumenta la deuda de los hogares y crece el uso de financiación.
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Los hogares españoles han incrementado el uso del crédito al consumo durante 2026 hasta niveles no registrados desde antes de la crisis financiera, según los últimos datos disponibles. Entre marzo y junio se concedieron 16.762 millones de euros en nuevos préstamos de esta modalidad, un 12% más que un año antes. Expertos advierten de que parte de esta financiación responde no solo al consumo, sino también a la necesidad de afrontar gastos habituales y refinanciar deudas.
El crédito al consumo crece al ritmo más alto de las últimas décadas
El recurso de las familias españolas a la financiación para cubrir compras y gastos cotidianos continúa aumentando.
Los datos de crédito al consumo muestran un fuerte crecimiento durante el segundo trimestre del año, con cifras que no se observaban desde los años previos a la crisis financiera de 2008.
Entre marzo y junio, las entidades financieras concedieron 16.762 millones de euros en nuevos créditos al consumo, lo que supone un incremento del 12% respecto al mismo periodo del año anterior.
Este volumen refleja una mayor utilización de préstamos personales, financiación vinculada a compras y otras fórmulas destinadas a adelantar consumo presente a cambio de pagos futuros.
El saldo vivo de este tipo de deuda, es decir, la cantidad que todavía deben devolver los hogares, alcanzó los 120.437 millones de euros.
Esta cifra representa un aumento interanual del 11% y supone uno de los niveles más elevados registrados hasta la fecha.
El crecimiento del crédito llega en un contexto marcado por la presión que la subida de precios ha ejercido sobre los presupuestos familiares durante los últimos años.
Aunque la inflación se ha moderado respecto a los máximos alcanzados anteriormente, muchos hogares continúan afrontando costes superiores en partidas como vivienda, alimentación, energía o servicios.
Los expertos señalan que el aumento del crédito al consumo no debe interpretarse únicamente como un incremento del gasto en ocio o bienes no esenciales.
Una parte de las solicitudes responde también a la necesidad de obtener liquidez inmediata para cubrir gastos habituales o reorganizar obligaciones financieras.
La deuda familiar aumenta mientras parte del crédito se destina a gastos corrientes
El crecimiento del endeudamiento de los hogares españoles refleja una situación desigual entre familias.
Mientras algunos consumidores utilizan el crédito para financiar compras concretas o viajes, otros recurren a préstamos para mantener su nivel de gasto ante la pérdida de poder adquisitivo acumulada en los últimos años.
La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) ha señalado en distintos análisis que la necesidad de liquidez y la refinanciación de deudas representan una parte importante de las solicitudes de financiación.
Este fenómeno se produce cuando los ingresos familiares no permiten cubrir completamente los gastos mensuales y se utiliza crédito como una herramienta para equilibrar las cuentas.
Según datos del Banco de España, una parte significativa de los hogares mantiene actualmente algún tipo de deuda.
El organismo señala que alrededor del 54% de los hogares españoles tiene deuda viva y que esta representa aproximadamente el 68% de su renta bruta disponible.
La evolución de estas cifras es seguida con atención por los organismos económicos porque un aumento excesivo del endeudamiento puede reducir la capacidad de las familias para afrontar futuras subidas de costes o cambios en sus ingresos.
Los especialistas financieros recomiendan analizar la capacidad real de devolución antes de contratar nuevos préstamos, especialmente cuando se trata de créditos destinados a cubrir gastos recurrentes.
El principal riesgo aparece cuando la financiación deja de utilizarse para compras puntuales y comienza a convertirse en un recurso habitual para llegar a final de mes.
En esos casos, la acumulación de cuotas puede limitar la economía familiar durante periodos prolongados.
La banca impulsa nuevas fórmulas para aumentar el crédito al consumo
El aumento de la demanda de financiación coincide con una estrategia más activa por parte de las entidades financieras para ofrecer créditos rápidos y accesibles.
Los bancos han desarrollado en los últimos años nuevos sistemas digitales que permiten conceder préstamos en pocos minutos mediante aplicaciones móviles, llamadas telefónicas o procesos automatizados.
También se ha extendido la financiación asociada directamente al punto de venta, tanto en comercios físicos como en plataformas digitales.
Sectores como el turismo, la electrónica o la automoción utilizan cada vez más estas fórmulas para facilitar compras mediante pagos aplazados.
El atractivo para las entidades financieras se encuentra en la rentabilidad de este tipo de productos.
Los créditos al consumo suelen aplicar tipos de interés superiores a los de otros préstamos, como las hipotecas, debido a que presentan mayores riesgos de impago y plazos más reducidos.
Mientras una hipoteca puede mantenerse durante décadas con márgenes relativamente ajustados, un préstamo personal ofrece mayores ingresos financieros en periodos más cortos.
La expansión de estas herramientas ha facilitado el acceso a financiación, pero también ha aumentado el debate sobre la educación financiera de los consumidores.
Los expertos insisten en la importancia de comparar condiciones, conocer el coste total del crédito y evitar asumir cuotas que comprometan una parte excesiva de los ingresos mensuales.
El incremento del crédito al consumo no supone por sí mismo un problema económico si se mantiene dentro de niveles sostenibles.
Sin embargo, el aumento simultáneo de la deuda familiar y la utilización de préstamos para afrontar gastos básicos son factores que requieren seguimiento.
La evolución futura dependerá de la capacidad de los hogares para recuperar margen de ahorro, de la evolución de los tipos de interés y del comportamiento de los precios.
En un escenario donde el consumo sigue siendo un motor clave de la economía española, el equilibrio entre financiación y capacidad de pago será uno de los principales retos para las familias durante los próximos meses.
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