UE prohíbe pagos en efectivo superiores a 10.000 euros y exige identidad en todas las criptotransacciones

La Unión Europea ha dado luz verde a un paquete normativo histórico contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo que tr...

La Unión Europea ha dado luz verde a un paquete normativo histórico contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo que transforma radicalmente el uso del efectivo y las transacciones con criptoactivos en los 27 Estados miembros. Aprobado en las últimas semanas de 2025 tras años de negociaciones, el Reglamento contra el Blanqueo de Capitales (AMLR) establece que cualquier pago en efectivo superior a 3.000 euros requerirá verificación de identidad tanto del pagador como del receptor, mientras que las operaciones por encima de 10.000 euros en metálico quedarán completamente prohibidas. En paralelo, todas las transacciones con criptomonedas, independientemente de su importe, deberán incorporar identificación del usuario y registro del origen de los fondos.

Este endurecimiento forma parte de un amplio marco que incluye la creación de la Autoridad de Lucha contra el Blanqueo de Capitales y la Financiación del Terrorismo (AMLA), con sede en Fráncfort y operativa desde mediados de 2025. La normativa, que entrará en vigor progresivamente hasta julio de 2027, responde a la creciente preocupación por la trazabilidad de flujos financieros opacos. Según la Comisión Europea, los pagos en efectivo y los criptoactivos sin control facilitan cadenas delictivas internacionales, desde el narcotráfico hasta la evasión de sanciones. El umbral de 3.000 euros para identificación se basa en análisis de riesgo que consideran importes menores como de bajo peligro, mientras que los 10.000 euros marcan el límite absoluto para evitar blanqueo masivo.

En el caso de las criptomonedas, la exigencia de KYC (Know Your Customer) sin mínimo importe representa un golpe al anonimato que caracterizaba al sector. Los proveedores de servicios de criptoactivos (CASP) deberán aplicar la "Travel Rule", identificando emisor y receptor en toda transferencia, alineándose con el Reglamento MiCA ya en vigor. Esto afecta especialmente a plataformas de intercambio, que verán intensificados los controles incluso en micropagos. Además, se prohíben cuentas anónimas y monedas de privacidad como Monero, y se refuerzan medidas para transacciones con carteras autocustodiadas no verificadas.

Los Estados miembros podrán bajar aún más los límites si lo desean —España ya restringe efectivo a 1.000 euros en operaciones con profesionales—, pero la norma europea unifica criterios para evitar fugas jurisdiccionales. Comerciantes de bienes de lujo, joyeros, concesionarios de vehículos o incluso clubes de fútbol con alto volumen financiero entrarán en el radar: deberán reportar operaciones sospechosas y verificar identidades. La AMLA supervisará directamente a entidades de alto riesgo y coordinará inteligencia financiera transfronteriza.

La reacción ha sido polarizada. Defensores como la comisaria Mairead McGuinness celebran un "día bueno para ciudadanos y empresas, pero malo para oligarcas y terroristas". Críticos, como el eurodiputado Patrick Breyer del Partido Pirata, lo tildan de "guerra al efectivo" y paternalismo financiero que vulnera la privacidad. En foros como Reddit, usuarios lamentan la pérdida de anonimato en pequeñas compras cotidianas, mientras expertos advierten de que criminales sofisticados seguirán usando estructuras opacas o darknet.

Para ciudadanos y pymes, el impacto será palpable: comprar un coche usado, joyas o incluso arte por encima de 3.000 euros exigirá DNI o pasaporte. En cripto, plataformas como Binance o Coinbase intensificarán verificaciones, posiblemente elevando comisiones. Bancos tradicionales, como BBVA o Santander, preparan ofertas cripto para 2025 bajo este paraguas regulado. Aunque la norma busca seguridad, genera debate sobre si el precio es una sociedad más vigilada donde el efectivo pierde terreno frente al euro digital en gestación.

En definitiva, la UE apuesta por transparencia total en un mundo financiero cada vez más digital. Queda por ver si estas barreras disuaden realmente al crimen organizado o solo incomodan a usuarios legítimos, en un equilibrio delicado entre libertad y control que definirá la Europa de los próximos años.